バッテリーエネルギー貯蔵システムは企業の持続可能性を高め、ハッカーに対する脆弱性を高めることができる : リスクと保険

ネーションワイドの金融サービス業務は伝統的に大手機関の引受会社であるが、地方銀行を悩ませている現在の不確実性をビジネスチャンスの可能性があると見ている。 そうは言っても、最近の銀行環境には、保守的なアプローチを必要とするほどの不確実性が存在します。

経済アナリストが2023年を振り返るとき、経済の不確実性が顕著だった時期として中小規模の地方銀行の相次ぐ閉鎖を挙げるだろう。

5日間の間に、仮想通貨などのリスク資産への過剰エクスポージャーや流動性への懸念など、さまざまな理由で3行が破綻し、顧客が急速に預金を引き出した。 CNNの報道によると、連邦準備理事会のエコノミストらは、こうした失敗が2023年後半に緩やかな景気後退を引き起こす可能性があると警告した。 世界の銀行株価は下落し、S&P銀行選択業種指数は2023年5月19日時点で年間24％以上下落した。

今春経営破綻した銀行の多額の資金を占める無保険預金（FDICの保証限度額を超える25万​​ドル以上）について、多くの人が懸念を表明した。

5月の今も、この国では取り付け騒ぎや銀行閉鎖が続いており、このミニバンキング危機の波及効果と格闘している。 地方銀行の閉鎖により、新興企業や中小企業が融資を受けることが困難になり、すでにインフレに揺れる経済ではイノベーションや支出が抑制される可能性がある。

ネーションワイドのバイスプレジデント兼金融機関管理責任D&O/E&Oグループリーダーのライアン・ナバ氏は、「まだ終息したとは思っていない」と語った。

Ryan Nava 氏、副社長兼金融機関管理責任 D&O/E&O グループリーダー、全米

中小規模の地方銀行がストレス要因に苦しんでいる理由の 1 つは、ソーシャル メディア プラットフォームやオンライン上で情報、その多くが誤った情報が急速に拡散する可能性があることです。 これまで、口座所有者は数分以内に情報に迅速にアクセスして預金を引き出すことができませんでした。 取り付け騒ぎの名前の由来は、人々が文字通り銀行に走らなければならなかったという事実に由来します。 今では、オンライン バンキング アプリを通じて数秒で資金を引き出すことができます。

「1984年に私たちがここに座っていたら、こんなことは起こりえなかった。ニュースが広まるのにもう少し時間がかかったからだ」とナバさんは語った。

情報はオンラインですぐに広められるものの、必ずしも正確であるとは限らないという事実によって、この状況はさらに悪化しています。 口座保有者は、銀行が戦略的パートナーを探している、あるいはリスクの低い資産クラスに資金を移しているという噂をソーシャルメディアで目にする可能性があり、それが「信頼の危機」を引き起こし、人々が預金を引き出してしまうのではないかとナバ氏は述べた。

「まるで雪崩のようだ」とナバさんは語った。 「今では携帯電話を持っている人なら誰でもツイートするだけで、すべてが広まります。」

銀行システムに対するこの信頼の揺るがしは、銀行の実際の慣行ではなく、オンラインの誤った情報に基づいている可能性があり、今日の破綻と過去の破綻を区別する：「2008年は実際には、銀行がよりリスクの高い資産を持ち出し、おそらく銀行が意図したことを行ったことによって引き起こされた」 「そうすべきではなかった。現在は規制により、基本的に信用の観点から企業は安全になった。企業はより多くの資本を保有する必要がある」とナバ氏は語った。

Maria Fazzolari 氏、全国、プロフェッショナルおよびスペシャルティクレーム責任者

FRBはこの危機を抑制し、銀行システムへの信頼を回復するために措置を講じています。 緊急融資プログラムを創設し、FDICの保険限度額である25万ドルを超えて預金を保護する意向を発表し、インフレ抑制を継続するために3月に金利を4分の1ポイント引き上げた。

ナバ氏は「FRBは預金のバックストップを強化し、信認危機の問題を基本的に解決した。なぜなら、預金が25万ドルの限度額を超えても下回っても保証されることが分かっていたからだ」と述べた。

銀行の預金者は全員健全化されつつあるが、これらの上場銀行の株主は、業界が不確実性によって揺さぶられ、数十億ドルの時価総額が消失し、苦しんでいる。

「株主らはすでに銀行とその役員、取締役に対して証券詐欺を主張する多数の集団訴訟を起こしている」とネーションワイドのプロフェッショナル＆スペシャルティクレーム責任者のマリア・ファッツォラーリ氏は述べた。

そして、こうした閉鎖は今後数カ月間、経済に影響を及ぼし続けるだろう。 現在の危機の影響を考慮して保険引受アプローチを調整する中、中小規模の金融機関は保険料が上昇する可能性がある。 新型コロナウイルス感染症の影響で金利が硬直した後、銀行は保険市場の軟化に気づき始めており、今年はその傾向が逆転する可能性がある。

ナバ氏によると、第1四半期に保険の更新を迎える金融機関はほとんどないため、金利への影響が完全に現れるのは年内になる可能性が低い。

同氏は「銀行セクターの金利環境にどのような影響が及ぶかは疑問だ」と述べた。

地方銀行はさまざまな面で不確実性に直面しており、融資や信用の基準を厳格化する可能性があり、中小企業や新興企業は大手銀行やその他の金融機関がこれらのギャップを埋めるのを待っているため、重要な資金を失ったままになる可能性がある。

「大手銀行はもっと地元の貸し手に力を入れていくつもりなのでしょうか？」 ナヴァは質問した。 "それはまだ分からない。"

ネーションワイドの引受会社はこれまで大手銀行と提携してきたが、将来中小規模の銀行被保険者の大幅な金利引き上げを回避したいブローカーにとって役立つ可能性のあるいくつかの重要な指標を精査している。 そして彼らは、この過渡期にビジネスチャンスの可能性があると考えています。

ナバ氏は、「その分野でプレーするために、我々が注目できる重要な引受指標がいくつかある」と述べた。 「これらは、ブローカーにソリューションを提供できると私たちが考える機会です。」

引受会社が考慮する指標の 1 つは、銀行が持続不可能な急速な成長を遂げているかどうか、または多額の無保険預金を抱えているかどうかです。この 2 つの要因が、今年初めの銀行閉鎖の要因となっています。 「無保険預金の割合は大きな問題だった」とナバ氏は語った。

もう 1 つの重要な考慮事項は、銀行がさまざまなリスク資産クラスに取り組んでいるかどうかです。 ナバ氏は、引受会社が精査する可能性のあるエクスポージャーに潜在的に懸念されるものとして、パンデミックにより多くの雇用主がリモートワークに移行して以来苦戦している商業用不動産を挙げた。

同氏は、「商業用不動産、オフィス、そして場合によっては小売業への融資に多額のエクスポージャーを抱えている銀行であれば、それが懸念される」と述べた。

こうしたエクスポージャーのない金融機関は、大規模な利上げを行わずに保険契約を見つけるのが容易になり、厳しい市場の苦しみを回避できるかもしれない。「非常に単純で平凡な銀行を持っているのであれば、2桁の利上げをする理由は実際には存在しない」 」とナヴァさんは言いました。

詳細については、https://www.nationwide.com/business/insurance/management-liability-specialty/products/financial-institution-liability/ をご覧ください。

この記事は、リスク＆インシュアランスの広告部門の一部門である R&I Brand Studio が、Nationwide と協力して作成したものです。 Risk & Insurance の編集スタッフは、この記事の作成には関与しませんでした。